保险应该是大家所熟知的，可能很多人也投了险。其实保险分为很多种，每一种又细分为很多小类型，比如人寿保险，又可分为定期人寿保险和终身人寿保险。关于人寿保险你了解多少呢？本文将为您作相关介绍，希望对家庭的选择有所帮助。

人寿保险是为你去世以后，给家庭或者孩子留下经济支撑而设置的。尽管这想起来并不怎么令人愉快，但是提前买一份人寿保险，可以在最大程度上降低最坏的结果。

1.购买保险注意事项

首先，你需要决定购买哪种类型的人寿保险，在做出选择之前，你需要考虑你的家庭是否可以在没有你的贡献的情况下，仍然可以正常的生活，这 很重要的。此外，你还需要考虑：比较突出的抵押贷款和期限；其他比较重要的贷款和欠债；取代工资收入；教育支出、照顾孩子的支出；遗产继承税；应急基金等。

2.人寿保险的分类

目前主要有两种人寿保险类型：定期人寿保险和终身人寿保险。下面将分别作具体的介绍。

（1）定期人寿保险

定期人寿保险主要负责某一个阶段，在该阶段内，如果你死亡，那么保险公司会对你进行一定程度的补偿。很多人会根据抵押贷款的时间的 短来决定保险的时间长短，而有些人则是将时间设为最小的孩子成年后。

定期人寿保险似乎是最简单也是最便宜的一种人身保险形式，如果你每月坚持支付保险费，那么保险就是有效的，一旦停止缴纳费用，保险就会中止。

到服务期时，保险政策就会无效，你就再也不会享受人寿保险， 如果事先没有说明，那么支付的保险费也不会偿还。目前有很多种定期人寿保险，其所对应的政策也会有所不同，主要根据偿还金额的不同分为不变、降低以及增加三种。

（2）终身人寿保险

终身人寿保险会惠及到你的一生。终身人寿保险似乎比定期人寿保险更加的贵，因为保险公司不得不在某种程度上贡献点什么。有的保险公司会要求你的保险费支付到你去世的那一天，而有的则要求支付到某一个年龄即可，但是可以继续享受保险。

保险公司支付的保险费会根据你的年龄、性别、投保的类型和时间以及是否吸烟等多个因素决定。其他的比如重大疾病或是突发事故、生病、失业可以添加到很多的政策当中，但是会额外的收费。

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  单身汉不需要保太多的人寿保险，但是家有小孩的受薪家庭就需要多一些保障。当你考量到一旦所得来源中断、通货膨胀严重时，你需要的人寿保险保单会比你所想像的多。当你买人寿保单时，你所保的是你的负债，而不是你的资产。你应该每一个人的经济状况及保险需求都不尽相同，该用多少钱买多少保险，没有一定的标准。你所需的保额大约是家庭5年的生活费用加上各项负债额。将保险的范围涵盖到你的抵押品、目前的债务、孩子的大学教育费以及孤寡遗族每个月生活所必需的用度。

  首先决定你所需要的死亡给付。购买人寿保险的理由，在于一旦被保险人身亡时能提供立即的个人财务保护。如果你需要人寿保险所提供的保护，就不要太计较保费的支出，但也不能将投保寿险的目标跟储蓄计划混为一谈。兼具储蓄功能的寿险产品应当是在你已能满足家属的财务需要之后，尚有余力才购买。

  许多人因为一些债务待偿，付不起太多保费，以致买的人寿保险太少。其实不必花太多钱也能买到不错的寿险产品。

  年纪30以下，不抽烟，身体状况很好的男性，买定额缴费的10年定期寿险，其保险费率为0.08%，同一年纪状况相同的女性只要0.063%。30岁男性购买25万美元的定期保险，每年保费为250美元，女性则为207美元；40岁男性购买同样的定期保险，每年保费为375美元，女性则为250美元；50岁的男性每年的保费为625美元，女性则为530美元。

  如果你抽烟，每年的保费就会多出很多。同样是25万美元的10年定期寿险，30岁男性每年的保费506美元，女性362美元，40岁男性为905美元，女性545美元；50岁男性为1845美元，女性1017美元。

  尚未实行公司退休金制度之前，买终身寿险而且按时缴保费的作法，可以保证一家之主不幸早亡时，家属的生活可以得到保障，等于为日后退休强迫储蓄。

  统计资料显示，半数以上投保定期寿险者第四年结束后就不再续缴保费；投保终身寿险者第九年起就不再续缴。投保终身寿险者只有3%能在20年期间有始有终的参加。

  从实际情况来看，为退休以后找收入来源而买保险的人，大多数达不到目的，中止缴纳保费的比率实在太高了。

  业者也要负担保单失效率居高不下的责任。许多保险公司为了卖出更多保险，往往对同样年龄，同样风险条件的潜在保户提供比已经参加保险的人优惠的保费。

  另一个原因是保险的成本已经下降。20年代美国人的死亡率为每10万人口约1300人，现在已经降低到800余人。因此新保险契约的保费可以比以前少三成至四成。当一名已投保五年，健康情况很好的被保人发现新契约缴纳的保费比他目前的保险契约便宜时，他会舍弃旧契约，更换新的寿险契约。

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随着人们理财观念的日益成熟，保险已和储蓄、债券、股票等一样，成为被大众接受和认可的一种投资形式，而具有保障性和投资性的人寿保险更是一枝独秀。

面对众多的人寿险种，投资人往往举棋不定，一般讲，人寿险种的选择要依据个人的年龄、人生的不同阶段、家庭的不同经济负担和家庭资产的多少来定。比如，人在20-40岁时，因个人收入较少，家庭负担较重，最需要得到保险保障；而40-60岁这一段，因收入已积累多年，个人资产增加，家庭负担减轻，所以对保险保障的需要会相应降低。这就是说，人越年轻，越需要较高的保障，越是年老，越需要手中的现钱，到了快退休的年龄再买人寿险也不可能或不大合算了，所以说买人寿险最重要的是年龄条件。

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  在很多人眼里，购买一份保险就是为了保太平，对于保险的其他优点并无太多奢望。其实，人寿保险除了具有理赔的功用，此外还能成功避税。

  在美国，大部分州的人寿保险可以享受免税的优惠待遇，因此高额保单就起到合理、合法避税的作用。在欧洲，老年人也通常会购买人寿保险以避免支付庞大的遗产税。专家指出，随着我们高收入阶层的增多和遗产税的日益临近，人寿保险的相应免税政策就日益显出其优越性。

  比如说，一位39岁的当事人，投保某分红险共计10万元，年交保费8680元。在第5年，他获得分红2万元，之后又不幸因意外事故身故，其投保书上的受益人指定为:法定继承人"，那么除了他第一次获得的2万元分红可以全部免税外，当事人去世后，其受益人所获的赔偿金也可全额免税。

  人寿保险赔偿金的功用不只是避税，还可用于清理债务；交纳房子等不动产的高额遗产税；办理身后事宜，给子孙后代留下连续不断的遗产；作为慈善基金指定某团体为受益机构等等。购买人寿保险，不让自己一辈子辛辛苦苦积攒下来的财产:缩水"，越来越成为人们的共识。

  如果你觉得购买保险不是一种划算的投资，那么你就大错特错了。因为当购买一份保险后，你是在给人生投资，你所得到的也将是长远的效益。

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