立足基金投资 攒够钱再买车买房

与高收入家庭相比较，五一期间，很多中等收入的城市家庭耗费在理财上的时间也着实不少，但却不在投资研究上，而在于看楼看车的消费预备上。至于红火的股票市场，该类家庭普遍认为可以以买基金来代替，不用自己花心思去深入研究了。

然而，记者走访了多位理财专家，看法却有些不同，他们认为，对于年收入十万元左右的三口之家，一分一元都是“血汗钱”，几十万元抛去买楼买车有些盲目；不如立足基金投资合理理财，等流动资产积累到一定数额后，再视市场行情实现购车购房梦。

典型案例：推迟买车投资股市

广州培正中学的俊卿(化名)老师夫妇年总收入共10万元，现住房在东山，面积有120多平方米，但属于老房改房，楼龄超过20年。两人没购买任何商业保险，目前有银行存款6万元，另外有单位补贴的现金约2.5万元。计划6年后再买一套小面积的新住房，预计费用至少要45万元，准备借20万元，打算买车代步。

根据家庭成员的意愿，理财原则应为稳健类型：目标应为重新合理配置家庭流动资产，尽快提高投资收益率，实现近期买车、六年后买房的目标。理财专家建议其投资组合中低风险的产品占20%的比例，中等风险的产品为40%，高风险的产品占到40%。

理财专家表示，今年证券市场红火，专家认为如果年内就购买汽车，会锐减用于投资的原始资金，在保证目前生活水平不变的情况下，较难实现在6年后积累25万元重建房屋的计划，因此建议推迟一到两年购买车辆。

进取型投资产品应是家庭理财的核心，专家建议转化6万元银行存款为此项目，其中的2万元资金用于购买股票型基金。同时，专家认为剩余的4万元可购买股票，以绩优股票为主。俊卿老师结合朋友们的意见，挑选了成长良好的钢铁板块以及发展前景看好的3g蓝筹股，计划投资半年到2年，预期收益率都在25%以上(见图表2)。

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理财主角：洪先生，惠城区陈江街道办事处某店厨师；洪太太，市区某装饰材料店店员

理财师：中国工商银行股份有限公司惠州下角支行中国金融理财师（afp）左明香 财务情况

洪太太两年前和先生结了婚，如今已有个1岁多的小孩。因为分娩以及照顾孩子，洪太太之前一直在家，1个月前才参加工作。她每个月的工资是底薪1200元加上奖金，大约有1500元，单位每天包一餐。洪先生每月工资固定1200元，包吃住。今年1月份，夫妻俩从亲朋好友处借了8万元，买了100多平方米的房子，这笔钱没有利息。

“每个月收入多了1000多元，怎么口袋里还是没剩一分钱呢？而且生活还越来越累。”在借钱买房子之前，洪太太边在家照顾孩子边打零工，一个月只收入300元，可是那时小两口还能带小孩出去逛逛街，而买了房子后，8万元的债务让他们活得缩衣节食。洪太太的单位离家远，她吃住在单位附近的朋友家，每个月只回家两趟，孩子由公公婆婆照顾。洪先生则都在店里吃饭，一个月下来，两人的伙食费几乎为零。单位没有给他们买保险，他们自己也没有买。其它方面，他们也都非常节俭，每个月用1000元来还债，目前没有任何存款，债务还余75000元。

家庭财务状况分析

理财师根据整理出的家庭资产负债表、家庭收支损益表，分析认为洪太太家庭财务状况特点和存在的问题如下：

（1）洪太太一家处于家庭成长期，双薪收入，家庭收支平衡，是典型的“月光一族”，每月可支配收入只有500元。

（2）自用性房屋负债负担比较重，还债压力大。

（3）夫妻俩的收入每月除了用来偿还借款外，几乎没有储蓄，应对风险的能力较差，例如小孩子生病、家人发生意外事故时没有应急资金；并且夫妻双方都未购买相关的保险，缺乏风险保障。

理财方案

从洪太太一家的情况来看，夫妻俩都不擅理财，也不记账，对于每个月的支出情况很不清楚。建议洪太太首先养成记账的习惯，做到每笔收入、支出都心中有数。

1、孩子教育基金

洪太太应立即开一个零存整取账户，每个月存款100元，按照目前银行三年期存款利率3.96%来计算，三年后零存整取的存款利息为219.78元，税后利息为175.82元，税后本息合计为3775.82元，即可支付孩子第一学年的学费。剩余部分可再开立一年期整存整取账户，并继续每月存款100元，以备下个学年使用。

2、意外保障规划

洪太太夫妇所在的单位没有为其购买养老保险、医疗保险、失业保险等，洪太太夫妇自己也没有购买任何保险产品。如果遇到突发事故，包括重大疾病或意外伤害，将给家庭带来巨大的风险，影响家庭正常生活和小孩的成长。建议洪太太及其先生各购买一份“中国人寿健康吉祥卡a款产品”，面值90元，可以保障5万元的意外身故、5万元的意外残疾以及5000元的意外医疗赔偿金。

3、投资理财规划

洪太太家庭正处在财务初期阶段，应当减少负债、积累资产，为孩子的教育和自己的退休提供保障。夫妻俩目前年龄约为30岁，有一定的风险承受能力，可以考虑风险中等的长期投资。建议其办理“基金定投”理财产品，由于选择投资产品必须参考多方因素、客户的性格、风险承受能力等，具体购买哪种产品最好到银行当面咨询。可以每月投资300元，期限三年，按照15%的预期收益率估算，三年后，“基金定投”本利和为13297.5元，则其负债还剩余25702.5元。

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在现实生活中，一些收入不高的家庭一谈起理财，就觉得其是一种奢侈品，他们大都认为自己收入微薄，无“财”可理。殊不知，只要善于把握“三个法宝”，低收入家庭亦有可能“聚沙成塔”。法宝一：积极攒钱“收入少，消费却不少”———这是目前大多数低收入家庭所面临的问题。要获取家庭的“第一桶金”，首先要减少固定开支，即通过减少家庭的即期消费来积累剩余，进而用这些剩余资产进行投资。低收入家庭可将家庭每月各项支出列出一个详细清单，逐项仔细分析。在不影响生活的前提下减少浪费，尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出，保证每月能节余一部分钱。

以住房为例，对于低收入家庭来说，置业的首要原则是“量入为出”，以安居为标准，切忌贪大求豪华，尽可能压缩购房款总额。可考虑先买一套面积比较小、价格相对便宜的二手房，今后通过置换，会比直接购买新楼轻松一些。法宝二：善买保险重病住院，动辄就是几万元乃至十几万元。一场大病，就可以让家庭倾家荡产甚至负债累累。因此，低收入家庭在理财时更需要考虑是否以购买保险来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱困境的目的。

建议低收入家庭选择纯保障或偏保障型产品，以“健康医疗类”保险为主，以意外险为辅助。特别是对于那些社会医疗保障不高的家庭，比较理想的保险计划是购买重大疾病健康险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。如果实在不打算花钱买保险，建议无论如何也要买份意外险，万一发生不幸，赔付也可以为家庭缓解一些困难。考虑到低收入家庭收入的很大部分都用于日常生活开支和孩子的教育支出方面，保险支出以不超过家庭总收入10％为宜，而保险的侧重点也应是家庭的经济支柱大人。法宝三：慎重投资对于低收入家庭来说，薪水往往较低，经不住大蚀，因此，在投资之前要有心理准备，首先要了解投资与回报的评估，也就是投资回报率。要基本了解不同投资方式的运作，所有的投资方式都会有风险，只不过是大小而已，但对于低收入家庭来说，安全性应该是最重要的。喜欢投资什么，或者认为投资什么好，除了看投资对象有无投资价值外，还要看自己的知识和专长。只有结合自己的知识专长投资，风险才能得到有效控制。

低收入家庭每月要做好支出计划，除正常开支外，将剩余部分分成若干份作为家庭基础基金，进行必要的投资理财。由于工薪家庭的风险承受能力较低，可将资金投资到人民币理财产品、货币市场基金和国债等理财产品上，这样既能享受相应的利率，又可滴水成河。

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案例

居住于广州市海珠区的邓先生是一名教师，基本月薪约3500元；妻子是海珠区某医院的医生，基本月薪约3000元。去年刚结婚，计划两年后再生育。目前邓先生的父母与他们同住，均为某国营工厂退休职工，两人退休金合计约3000元/月。两老人身体状况尚可，单位有医疗社保，但没有购买商业保险。邓先生夫妇于去年购买了某小区价值40万元的住房，首期10万元，余款30万元采取按揭供楼，30年月供1600元。家里现有定期存款5万元，活期2万元，国债2万元。由于夫妇俩工作较忙，没有进行其他方面的投资，希望进一步提高生活质量但总是觉得无从着手。

分析

一、财务状况分析现有家庭财产包括流动资金9万元和在按商品房价值40万元（实际已拥有价值约12万元）、旧房折价；其中，流动资金分布为银行存款80%，国债20%。家庭成员月收入总额为9500元/月，四口之家日常生活消费额假定为年平均4000元/月，住房按揭供款额1600元/月，其收支比例接近60%，每年可积累资金为6万元。属于中等收入水平，其稳定性相对较高，但家庭固定资产相对薄弱，经济基础一般，目前属于保守型投资结构。

二、家庭理财建议

1、逐渐拓宽投资途径。目前投资结构单一、保守，但基于家庭成员的结构和工作性质也不宜过于激进，可调整为稳健型投资结构，主要通过充实较低风险度的投资途径来实现增加收益的目标。根据其投资偏好，建议保持现有银行存款和国债投资，将日后的资金积累用于购买银行理财产品、收益性较好的投资基金以及投资连结保险等品种。其家庭成员对购买更多保险的实际需求并不明显，若有兴趣可考虑为年轻夫妇适当购买分红型保障保险，在取得人身意外保障的同时增加投资收益；同时可在小孩出生之后为其购买成长投资型保险产品；按照家庭收支水平及其实际需要，保险支出可控制在6000-9000元/年的幅度。

2、缩短按揭贷款期限。根据家庭成员的结构，今后一段时期的生活费用仍将逐步上升；以当前的经济基础、收入水平、资金积累能力，将住房按揭贷款提前还清并不能减少经济负担，而保持现在每月并不太高的供款额度更有利于减轻支付压力。因此，建议将贷款期限缩短到20年，因为按揭20年与30年的月供款额差异不大（20年的月供款额约1900元），家庭收支比例为63%，在现有收入水平可承受范围之内，但可以大大减少长期贷款的利息支付。

3、稳步提高生活质量。由于其经济基础较为薄弱，还需要依靠长期积累和投资收益；且家庭成员老少皆有。因此建议保持相对恬淡的心态，不宜横向攀比和过于浮躁，在稳定现有水平的情况下逐步提高生活质量，如购买家庭轿车、增加旅游及娱乐消费、进一步改善居住环境等。

点评收入中等但相对稳定，单位取消分房政策之后必须依靠自己供楼，还需要照顾父母、养育小孩，这是城市里很典型的一个普通白领家庭状况。此类家庭的风险承受能力较弱，在投资理财方面应注重稳健为主，但也要防止过于消极保守，适当拓宽投资渠道、培养投资理财能力，才能逐步提高生活质量。另外，采取按揭贷款买楼应进行必要的成本核算，比如贷款期限的选择标准不仅要考虑还款压力，还要考虑利息支出情况，达到两者之间比较合理的平衡。

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中等收入家庭的算账趋势：表现出他们生活较为稳定，脱离了为生活品奔波的事实，所以他们首先想到的是积攒，虽然没有一定的目的性，但可以断定是在为未来打算；在消费上，他们趋向奢侈品，更说明他们平时的财力相当部分被存储了起来，很少有为自己的爱好和兴趣花钱的机会；对于投资，他们则更多地把幻想放在首位，缺乏市场意识和必要的调查，这1000元钱也把他们的算账进程改变了许多。

第二部分：中等收入家庭的生活现状

一般中等收入的人士很多都人到中年，家里出现了“上有老，下有小”的紧迫局面：一方面，父母年事已高，疾病增多，需要子女提供有力的赡养协助；另一方面，孩子年龄尚小，无法自立，花费颇多，需要家长重点进行资金扶持。诸般因素聚在一起，使得这些家庭疲于奔命，由于家庭财力有限，又容易缺东墙补西墙，彻底打乱了算账计划，但更可虑的是，这些中年算账人士仅仅关注眼前的困境，却往往忽视自身的一些变化，吝于用度花费，如淡化自身保养，没有精力、资金学习等等，于是自身健康变化和社会变化很可能成为新的更大的困境，一齐拥来，成为“中年早丧”、“下岗失业”的起因。

第三部分：中等收入家庭的理财建议

我建议包括三个方面：投资基金和国债；避免债务；注意健康。

对中年人家庭来讲，并不算多的钱有一个好的去处，相对投资股票来说，投资基金、信托、国债更　加安全和保险。如果你们没有足够多的钱来买进上百支股票和债券，或乏于能力建立一个多样化的资金组合，那么，你应该以投资基金、信托、国债来代替。无论如何，投资基金会使你的财务管理变得简单起来。货币市场基金是资金的避风港，关键在于其较高的安全性和流动性，以及超过定期存款利息的收益，而且收益是免税的。在投资品种上，货币市场基金主要以银行存款、短期国债、国债回购和央行票据等为主，这些投资品种的风险都非常低，也就保证了货币市场基金的安全性。etf(指数基金)是能够部分替代股票的投资。在目前中国股市的情况下，特别是目前的低指数下，etf的投资风险是非常小的。

过去，大多数中国人不喜欢负债、他们排除了贷款生活的可能性。但现在这种现象正在悄悄起着变化，有报道说现在的大城市中"用明天的钱圆今天的梦"已经成为时尚，贷款买车、买房、旅游、留学变得越来越时髦。对几大城市中462个家庭的调查发现，上海人最爱借钱花，且以13%的比率领先。从社会发展的角度看，这可能是个好现象，但对个人来讲却并非如此，尤其是加重了很多中年家庭的负担，使他们每月不仅要支付利息费用和财务工具使用的费用，更直接意味着每个月要支付的账单更多了。

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