知道自己怀孕的时候，我正面临研究生毕业，丈夫正准备读博士。我执意要把孩子生下来，为此出现了许多戏剧性的场面。在很多人的帮助下，我挺着大肚子完成了毕业答辩，刚过一月，孩子就出生了，孩子刚满月，我就去报到了。

那时上班的地方收入较低，仅一千元，加上丈夫微薄的博士津贴，年收入仅三万元。正如许多亲朋好友、领导同事所描述的，我们很快就陷入了困境中，房租水电煤气的花费就占了收入一半，剩下的钱刚刚够吃饭。好在孩子是母乳喂养，不仅省下了奶粉钱，还不怎么生病。

等孩子六个月时，单位租给我一间房，但因离上班地点远，只能请个人带孩子，这样保姆工钱、房租、吃饭就把我们不多的收入花得一干二净。

按极大多数人的想法，这种状况下根本谈不上理财的。而我们却在有意无意间开始介入理财计划中。

第一，家庭收支帐

从孩子一出生，我们开始记家庭收支帐。我个人认为，这是理财计划的关键一步，知己知彼，才能做到胸有成竹，才能百战百胜。

刚开始主要是家庭开销，这个月收入多少，花了多少；后来随着我们理财计划的扩大，不断修改地增加项目，把存折管理、收支平衡、保险收益对比、房贷管理等等都纳入其中，不断地细化。例如开支，分成超市采购、房租、水、电、气、书籍、玩具、衣服、手机费、ip卡、游玩、电器、家具、交通等等十几项。这些工作，我们都是在孩子出生后买的计算机上用excel文件记录、管理、分析的。坚持好几年，就发现这些数据是非常有用的，能为家庭理财计划控制风险。

第二步，保险

我们开始考虑保险，这主要是我们当时的收入情况所决定的。与其他家长不同，我们认为，正因为收入低，才没有能力承受一些意外的想不到的打击。我们在孩子一周岁时，给他买了重大疾病保险(保额5万元)，等孩子上幼儿园后，就参加了学校组织的学平险(含住院)和大病互助基金。给孩子选择的保险，主要是考虑疾病和意外。我们没有象很多家长那样，被经纪人“忽悠”着买了教育险和分红险，主要是考虑保费太高(1万～2万元)，占家庭收入的比重太大，所给的分红收益仅仅比现行银行利率高0.2%～0.5%，而当时银行的税后收益仅1.6%(一年期)，属于低利率运行阶段，这时买高保额的长期险(20年)，风险系数太大。

与其他家长所不同的，我们两人还买了大人的意外伤害保险(分别保额10万元)，一是防止意外事件发生时，孩子没人管，二是准备买房。因为我们了解到银行按揭后，如果出现借款人意外死亡后，无力偿还房贷，银行有权收回房产，那时继承人想要拿回首付款，就非常困难了，我们不想冒这个险。我们两人意外险的保额加起来是二十万，正好是我们房子的贷款额。

这样，孩子家长一年的保费约3000元左右，占当时家庭收入约10%。

第三步，“开源”

其实整个家庭的理财计划，不外乎“开源”和“截流”两部分，年收入仅3万，在诺大的北京城里确实有点入不敷出，再精打细算，家庭年存款额也无法超过3万元。

在孩子一周岁后，我开始考虑换工作，古语说得好：“人挪活，树挪死”“光脚的不怕穿鞋的”，给自己换一个空间去发展，再惨也不会比现在更糟糕。应该说我的际遇还不错，各种机缘巧合之下，我很顺利地调到了另一个科室，工作环境、人际关系、收入都很不错的理想部门。在孩子一岁半的时候，我们家的年收入一下子就到了八万元。

第四步，买房

买房是一生的一件大事，应该说在孩子刚出生时，我们就已经开始关注楼市。当时福利分房刚取消，许多人的思维还没有转变到买房上，房价也比较低。国际歌里有句话：“世上没有救世主”，想让孩子有宽大明亮的房子，还只能靠我们自己。我们买房的经历曲折得可以再写一篇文章，在两年的时间里，我们参加了2届交易会，看无数的楼盘，就连下定金，就下了4个楼盘，地点从四环到三环，户型从一居到二居到三居，最后让我们毫不犹豫就买下的是南二环天坛公园附近的一个经济适用房项目。我对老公说：“除了别墅，我再也找不到比这房子更适合我们的了。”

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到医院查体时，大夫说胎位不正，要我做个b超。b超结果一出来，果然是臀位，我差一点哭了。

老公给我打气：:剖腹产不是更好吗？现在好多人都主动要求剖腹产呢！"反正胎位也正不过来了，我索性傻吃呆睡，等着挨一刀把小家伙拿出来。

还有半个月就到预产期了，这几天，小家伙动得特别厉害，有几次我都被他喘得气岔了。老公说：:那么有劲，一定是个男孩。"到医院一检查，我简直不敢相信自己的耳朵：胎位居然正了！这下我开始后悔自己这大半月不该傻吃呆睡不活动，弄成个小大胖子怎么顺产？

小家伙要出来的意思一点也没有，只能人工破膜加催生针，催他出来。疼痛还不是很厉害的时候，我抓紧时间吃东西，疼痛袭来时，我就做书里教过的呼吸练习，减轻疼痛。由于心理准备充分，所以心里比较有底，在老公和护士们的加油声中，生下了个六斤六两的小宝宝。

由于提前做了乳头保健。又练习了孩子的抱法，因此做起来得心应手，没过几个小时就有奶了。第二天早上，查房的护士见我坐着抱着孩子喂奶，得知我前一天晚上快十点才生的孩子，都诧异地说：:恢复得这么快！要是生孩子的都像你这样就好了！"望着对面床上剖腹产的一家人疲惫不堪的样子，老公连回答人家问话嗓门都提高了八度：:我媳妇是顺产！"言语中流露出几分自豪。别人夸我：:她还真不错，从始至终没喊一声，要不我怕也受不了。"我心里也喜滋滋的。相信科学，有备而来，任何时候都会顺利地渡过难关。

  孩子因为还没有开始自己赚钱，对于钱没有具体的概念，所以容易造成胡倩大手大脚。所以，教孩子理财，首先要使他懂得金钱的真正意义和它在生活中的位置，懂得父母的工资收入是辛勤劳动所得，是家庭经济的基础，要经常向学生讲我国劳动人民勤俭节约的传统美德，讲雷锋等模范人物艰苦朴素助人为乐的故事，使孩子从小养成善良正直、热爱劳动、勤俭节约、艰苦朴素、不取不义之财的美德。

  一、合理安排零花钱

  (1)根据家庭情况和孩子合理的需要，与孩子商量一个适当的数目和开支的范围，既不要大手大脚，也不要卡得太死。

  (2)固定在发薪的日子或第二天发钱。一次发给半个月或一个月的零用钱，便于学生安排自己的:小计划"。

  (3)帮助孩子建立一个小帐本，花钱记帐，通过管理零用钱，初步培养孩子的理财能力。

  二、巧妙理财，你会变得精明。

  (4)家长在给孩子钱时要满怀爱心，使孩子感到家长的体贴和关怀，鼓励孩子自觉养成注意节约、不乱花钱的好习惯。

  (5)告诉孩子如有特殊的需要，应事先向家长申明。

  (6)对年龄小的孩子，不能撒手不管，任其自花，要帮助他合理使用。

  (7)可给孩子买个储蓄罐，让孩子存零钱，积少成多，可让孩子买自己心爱的物品或做其他有意义的事。

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我的预产期是2月15日，可因为摔跤小孩胎动减少，到医院监测后医生决定让我提前生，2号就住院，晚上采用人工破水，破水的感觉满难过的，因为羊水是清的所以医生要我自己顺产生看看，结果从晚上8点半我就开始宫缩，一开始痛的还不太厉害，我还能跟老公、婆婆说说笑笑的，到10点左右宫缩加强，大概5分钟要剧痛两次，当时我还想怎么这么快，书上讲的是30分钟一次呢！等到12点我感觉都痛的不行了，我妈说我脸都青了，因为羊水已经破了，医生不许我乱动，所以动的时候我连翻身都不行，感觉更加痛苦。

老公看我这个样子，去找值班医生帮忙，医生不想半夜接生，决定给我打一针“杜冷丁”让我睡到早上再生。当时我特别开心，想的可以到明天再痛了。结果一针下去真是不太痛了，大家都很开心睡下了，过了半个小时我被一阵剧痛疼醒了，这下可好，比先前还痛，一阵接一阵，老公叫来医生，医生不相信，认为我太娇气了，后来老公强烈要求医生检查，发现宫口已经开了三指，拖到明天早上生是不可能了，当时我的心里害怕的要命，觉得打了“杜冷丁”都还那么痛，那等会药性退了后不是要痛死了，我就跟老公说我要剥腹产，老公当时满脸苍白，连平时主张我要顺产的妈妈也同意我开刀，可医生认为已经开了三指应该可以自己生，就要护士把我推进手术室，躺在手术床上我的感觉就是“下次绝对不会再生了”，妈妈在一旁陪着我，一直鼓励我，拉着我的手，再来的感觉就是底下小孩的头在顶我，一下一下的，真的很难过。不到1个小时我的宫口就开全十指，医生说速度非常快，估计马上就可以生了，妈妈跟我说已经可以看到宝宝的头发，我尽力配合医生的指导，每次宫缩时就努力使力往下，一次接一次，墙上的钟指到6点半是我的宝宝出生了，感觉肚子一空舒服极了，一点都不痛了！！！宝宝放在我的旁边，护士给她整理身体，告诉我“6斤八两，很健康哦”，我的眼泪一下就流出来了，妈妈叫我别哭，可我看她也快哭出来了，这时我感觉我能体会到做母亲的伟大了，我想我会爱我的女儿，更会更加爱我的妈妈。

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