尽管男主外、女主内的家庭模式很受一些人推崇，但在现代都市中，还是双薪家庭居多。夫妻共同负担家庭开销，其理财形式也是由双薪所决定。双薪家庭常见理财形式有以下3种。

平均分担型：夫妻双方从自己收入中提出等额的钱存入联合账户，以支付日常的生活支出及各项费用。剩下的收入则自行决定如何使用。这种方式的优点在于，夫妻共同为家庭负担生活支出后，还有完全供个人支配的部分；缺点是，当其中一方收入高于另一方时，可能 会出现问题，收入较少的一方会为了较少的可支配收入而感到不满。

比率分担型：夫妻双方按收入比率提出生活必须费用。如一方收入占家庭收入的60％，则提供其收入的6成，剩余部分则自由分配。它的优点是，夫妻基于个人的收入能力来分担家计；缺点是，随着收入或支出的增加，其中一方可能会不满。

全部汇集型：夫妻将双方收入汇集，用以支付家庭及个人支出。这个方式的好处在于，不论收入高低，两人一律平等，收入较低的一方不会因此而减低了他或她的可支配收入；缺点是，这种方法容易使夫妻因支出的意见不一造成分歧或争论。

综合分析，双薪家庭两份收入会造成一些假象，即总觉得自己的薪水花完后还有别人的，结果，多一份薪水不仅没有增加收入，反而多了一份负担。遇到这种情况，配偶双方应该彼此控制不良的消费习惯。最好开立两种银行账户来处理收支。一个是联合账户，即夫妻两人均可提领的账户，夫妻双方从自己收入中提出等额的钱存入联合账户，用以支付日常的生活支出及各项费用。二是夫妻各自的独立账户，即只有开户者可以使用。开立独立账户的好处是账务清楚，如果有特殊的财务负担，如赡养费或父母生活费等，独立账户也较为方便。

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在近日上投摩根富林明基金公司举行的“致富100”理财论坛上，国际资深理财专家、摩根富林明证券投资顾问公司董事长胡德兴向投资者传授了“理财有道”的精髓，并对人生各个阶段的理财规划加以详细指点。

胡德兴认为，刚步入社会者可将理财目标放在充实、吸收理财知识和强迫储蓄两方面。稍有积累之后，则 可选一些较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高回报。他还从房产、教育金和养老金三个方面谈了如何实现家庭理财的目标。

房产———“买房子是人生理财目标中最重要、最复杂的大事。”胡德兴建议：首先要设定目标并计算所需资金，如5年后希望买一套总价100万元的房子，若预计贷款八成，须先准备约20万元的自备款；其次对于如何准备20万元，他建议采用定期定额投资基金的方式，每个月投资的金额约2583元，假设以年平均报酬率10%来计算，投资60个月(5年)，就可以攒够20万元。至于贷款部分，可视本身条件或能力而定，以免日后为了房贷支出过度而影响生活质量。

教育金———据调查，目前在一些大城市，培养一个孩子至大学毕业，至少须20万至30万元。胡德兴表示，若善用投资的复利效果及早规划，让子女去理想学校的梦想并非遥不可及。“虽然实际教育金随时间膨胀，但另一方面，时间愈久，投资的复利效果也愈大，可帮助投资者累积财富，所以储备金应及早开始。”此外，除了定期存款、教育保险等风险较低相应收益也较小的投资工具，有能力承受一定风险的投资者也可以考虑基金等投资工具。他建议，基金定期定额方式积累教育基金是一个好办法，有强制储蓄的作用，又可分散入市时点，减少风险。

养老金———面对中国日趋老龄化，社会日益关注的退休养老问题，胡德兴认为做好养老理财计划必须考虑六大因素：负担与责任(有无尚须偿付的贷款、是否需要抚养亲属或养育子女等)、住房条件(涉及生活费用的高低)、收入状况、劳保给付、通货膨胀、健康情形等。对退休人士而言，投资最好避免高风险，重在保值、稳健。“当然，每个人在投资时，都应该选择适合自己的投资组合。投资组合也并非一成不变，根据市场的变动应做相应的调整。”

在近日上投摩根富林明基金公司举行的“致富100”理财论坛上，国际资深理财专家、摩根富林明证券投资顾问公司董事长胡德兴向投资者传授了“理财有道”的精髓，并对人生各个阶段的理财规划加以详细指点。

胡德兴认为，刚步入社会者可将理财目标放在充实、吸收理财知识和强迫储蓄两方面。稍有积累之后，则 可选一些较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高回报。他还从房产、教育金和养老金三个方面谈了如何实现家庭理财的目标。

房产———“买房子是人生理财目标中最重要、最复杂的大事。”胡德兴建议：首先要设定目标并计算所需资金，如5年后希望买一套总价100万元的房子，若预计贷款八成，须先准备约20万元的自备款；其次对于如何准备20万元，他建议采用定期定额投资基金的方式，每个月投资的金额约2583元，假设以年平均报酬率10%来计算，投资60个月(5年)，就可以攒够20万元。至于贷款部分，可视本身条件或能力而定，以免日后为了房贷支出过度而影响生活质量。

教育金———据调查，目前在一些大城市，培养一个孩子至大学毕业，至少须20万至30万元。胡德兴表示，若善用投资的复利效果及早规划，让子女去理想学校的梦想并非遥不可及。“虽然实际教育金随时间膨胀，但另一方面，时间愈久，投资的复利效果也愈大，可帮助投资者累积财富，所以储备金应及早开始。”此外，除了定期存款、教育保险等风险较低相应收益也较小的投资工具，有能力承受一定风险的投资者也可以考虑基金等投资工具。他建议，基金定期定额方式积累教育基金是一个好办法，有强制储蓄的作用，又可分散入市时点，减少风险。

养老金———面对中国日趋老龄化，社会日益关注的退休养老问题，胡德兴认为做好养老理财计划必须考虑六大因素：负担与责任(有无尚须偿付的贷款、是否需要抚养亲属或养育子女等)、住房条件(涉及生活费用的高低)、收入状况、劳保给付、通货膨胀、健康情形等。对退休人士而言，投资最好避免高风险，重在保值、稳健。“当然，每个人在投资时，都应该选择适合自己的投资组合。投资组合也并非一成不变，根据市场的变动应做相应的调整。”

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如果你有了家庭理财意识，不妨趁热打铁立马制定理财方案，有条有理花钱赚钱一目了然，再也不用担心私房钱影响夫妻感情了。（妈网百科也是好天真）

首先做好现金规划

意外总是防不胜防，因此家庭理财的第一步应该是做好现金规划，预留好“紧急备用金”，这部分资金可以满足生活所需支出的3-6倍。另外也需要留出教育储备资金，可以根据自身家庭情况决定是否要准备。

保险规划

作为防御性最强的理财方式，保险规划也要做足。但买保险着重考虑的是保险的保障功能，而非投资功能。建议先保障家庭经济支柱，即先买大人的，后买小孩的。

进行资产配置

家庭理财目标的实现更多依赖投资，但如何选择理财产品？如果你希望风险较低，可以选择稳健型的理财产品，例如银行定存、国债、银行理财产品。如果家庭能承受一定的风险，比较土豪，那么可以选择高风险高收益的理财产品，例如股票、外汇、期权、结构性等。选择理财产品这一part是最为重要的，总之无论高收益还是低收益的，都要先考虑其背后的风险。

实施了35年的独生子女政策终于宣告结束了，各位家长心里是否有种突然释怀的感觉？又能愉快生娃了。但生二胎之前最好先了解一下如何理财，钱怎么多都不嫌多。

1、减少银行的储蓄比例

对于收入不低的家庭而言，把钱存进银行，不如活用起来，因为储蓄的收益是比较低的。在留足生活的储备金、应急资金后，其余可用来做一些有较高收益的投资。生活储备金方面，可保留15-20万。

2、20%的资金配置短期的投资

可以配备一些较为稳健的短期投资，比如银行理财产品或者是一些固定收益的理财产品。银行理财产品，目前收益率在4.5%-5.5%左右，投资限期在1-12个月不等。固定收益类产品，比如稳利精选基金，有1-60个月的投资，短期投资，1个月的年化收益率为7%，1年是9.6%。

3、40%-50%左右的中长期投资

此外，你也可以配置部分中长期投资，比如股票、股票基金、信托、星拱月mom证券投资计划、国债等，不过这些产品风险较高，可能不保本，要买的话配置比例不能太高，以不超过总投资金额的30%为宜。收入不太高的话建议别出手。

4、平时的资金的归整和理财

平时家庭零散的资金，如果算起来比较多，一个月上万元，那么可以通过基金定投方式来投资增值。或者转到余额宝等投资工具，享受3%左右的收益。