家庭成员的收入如何集中?集中多少?其实质是一个家庭内部的再分配问题，直接涉及每个人的切身利益，所以，这便成为家庭财务管理的重要内容之一，也是家庭生活中较为敏感的问题之一。

  由于各个家庭的经济状况不同，家庭成员的关系有别，生活习惯存在差异等，因而各家的收入集中方式也不相同。下面就分别介绍几种常见的收入集中方式。

  现代家庭中常见的收入集中方式主要有：全额集中式、定额集中式、定额自留式、全额自留式等几种。

  (1)全额集中式。全额集中式就是把每个家庭成员的全鄂收入都尽数集中到一起统一使用。这是一种:各尽所能，按需分配"的家庭经济管理方式。

  这种方式具有传统的内聚的家庭气氛，可以使暂时没有经济收入或经济收入较低的家庭成员享受到同等的权力，得到同样的照顾；可以使收入较低的家庭集中起尽可能多的财力物力，完成几件较大的事情；另外，也可使个别家庭成员有害的消费习惯受到一定的限制。

  这种方式比较适合于家庭成员结构比较单纯，例如，只有一对夫妇及其子女，家庭收入相对较低，如挣钱的人少或挣的钱少，若不全部集中则很难维持生活；当家理财之人具有一定的权威，喜欢家长式管理，不允许任何家庭成员私设:小金库力、暗藏:私房钱"。

  (2)定额集中式。定额集中式，就是家庭成员在一定时期内，向家庭:上缴"一个固定数额的收入，而其余的收入，不论多少，都由自己支配。

  这种集中方式所集中的固定数额，主要用于共同消费的支出，例如，吃饭等，所以，有的家庭也直接称之为交:伙食费力，当然不仅仅用于伙食。而自由支配的部分，主要用于个人消费的支出，例如，买衣服、化妆品等。个人所余的钱多，就可多用，所余的钱少，就可少用。由于每个家庭成员都有一定的:自主权"，使每个人的兴趣、爱好等特殊需都得到柜应满足，使每个人的个性都能得到较充分的发展。

  这种方式一般适合于家庭的每个成员都有经济收入，并且互相间的差距又不太大；已经有了足够的可以满足当前生活需要的家庭，近期内不需要添置什么大件物品；家庭的所有成员都有一定的自理能力。有时家庭成员构成匕较复杂或临时居住在一起的家庭也常采用这种方式。

  (3)定额自留式。定额自留式就是在一定阶段内，从自己的收入中留取一个固定的数额后，其余部分全部:上缴"，由家庭集中使用。其自留的定额可高可低，可严可松。一般情况下，自留的部分都比较少，只能用来个人特殊的小项支出，所以定额自留的钱又称为:零用钱"。这种:抓大放小"的管理方式，收入中的大部分统一管起来，又不使人在生活小事上过于尴尬。 这种方式一般适合于虽有经济收入，但尚无生活经验和自理能力的年轻的家庭成员或有不良嗜好，又无自控能力的家庭成员；另外，经济条件比较宽裕的家庭，也常采用这种方式。

  (4)全额自留式。全额自留式就是个人的收入全部由自己留存，家庭不集中管理。在这样的家庭中，每个人都有自己的:小金库"、:私房钱"是合理合法的，对于自留的钱，个人有权自由支配。

  全部自留的有的属于全部自用，有的并非全部自用，例如，在购买家庭大件用品时，有的便采用:集资"的方式，大家协商投入。

  这种方式的现代气氛较浓，可突出个人意识，使每个人都能积极主动地参与当家理财，使消费需求充分个性化。这种方式常用于子女尚未成家，但已立事，或者家庭成员构成复杂，不易协调的家庭，有些家庭夫妻之间也采用这种方式。

  运用这种方法时，要注意以下几个问题：

  (1)选择什么样的收入集中力式，一般没有固定的模式。要以和谐家庭关系，充分调动全家人的积极性为主要目的，并且要结合自家的实际情况，不要过于保守，更不要盲目赶:时髦"。

  (2)如果家庭成员构成复杂，可以实行:一家两制力根据不同情况，分别选用不同的方式。例如，夫妻之间用一种方式，巳婚子女用第二种方式，未婚子女用第三种方式等。

  (3)无论采用什么样的形式，都应要求每个家庭成员在法律和道德方面履行自己对家庭所应尽的义务，这是作人的起码准则。

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立足基金投资 攒够钱再买车买房

与高收入家庭相比较，五一期间，很多中等收入的城市家庭耗费在理财上的时间也着实不少，但却不在投资研究上，而在于看楼看车的消费预备上。至于红火的股票市场，该类家庭普遍认为可以以买基金来代替，不用自己花心思去深入研究了。

然而，记者走访了多位理财专家，看法却有些不同，他们认为，对于年收入十万元左右的三口之家，一分一元都是“血汗钱”，几十万元抛去买楼买车有些盲目；不如立足基金投资合理理财，等流动资产积累到一定数额后，再视市场行情实现购车购房梦。

典型案例：推迟买车投资股市

广州培正中学的俊卿(化名)老师夫妇年总收入共10万元，现住房在东山，面积有120多平方米，但属于老房改房，楼龄超过20年。两人没购买任何商业保险，目前有银行存款6万元，另外有单位补贴的现金约2.5万元。计划6年后再买一套小面积的新住房，预计费用至少要45万元，准备借20万元，打算买车代步。

根据家庭成员的意愿，理财原则应为稳健类型：目标应为重新合理配置家庭流动资产，尽快提高投资收益率，实现近期买车、六年后买房的目标。理财专家建议其投资组合中低风险的产品占20%的比例，中等风险的产品为40%，高风险的产品占到40%。

理财专家表示，今年证券市场红火，专家认为如果年内就购买汽车，会锐减用于投资的原始资金，在保证目前生活水平不变的情况下，较难实现在6年后积累25万元重建房屋的计划，因此建议推迟一到两年购买车辆。

进取型投资产品应是家庭理财的核心，专家建议转化6万元银行存款为此项目，其中的2万元资金用于购买股票型基金。同时，专家认为剩余的4万元可购买股票，以绩优股票为主。俊卿老师结合朋友们的意见，挑选了成长良好的钢铁板块以及发展前景看好的3g蓝筹股，计划投资半年到2年，预期收益率都在25%以上(见图表2)。

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为什么饭菜没有以前香

现在几乎家家户户都用上了电饭煲、电粥煲、电汤煲、电炖盅等现代炊具，煮饭成了非常方便的事情。然而，在享受方便的同时，您是否有这样一些感觉：

您看着一些电炊具白花花的金属内胆，或其表面那层名副其实的化学涂料，吃着饭心里总有一丝疑虑和不安。

您现在的电炊具煮出来的饭菜，远没有从前用铁锅或砂锅煮的饭菜好吃。

你的疑虑是完全有道理的。有些现代炊具，让我们在享受方便的同时，又付出了难以估量的代价。

铝元素——病从口入

金属电炊具的内胆，是纯铝或合金铝制成的。铝元素不仅非人体所需，而且对人体的危害十分可怕。人体允许每日摄入铝的量是：每公斤体重不超过0.7毫克铝，一个50公斤体重的人，每日的铝摄入量不应超过35毫克。因此，世界卫生组织早在1989年就正式将铝确定为食品污染物而加以控制。

人体从外界摄入的铝，必须通过肾脏才能排出，摄入过多，铝就会在大脑、肝、脾、肾、甲状腺等组织器官蓄积，形成多方面的严重病害：

①长期摄入过量的铝，会导致老年痴呆症。

专家估计，老年性痴呆症将成为21世纪老年人健康的头号杀手，铝在大脑中的沉积就是这种病的主要诱因。铝是多种酶的抑制剂，其毒性能影响蛋白质合成和神经介质。铝可使脑内酶的活性受到抑制，从而使精神状态日趋恶化。老年性痴呆症患者死后检查证实：脑内铝含量明显超过正常人。据报道，饮水中含铝浓度较高的地区，该病的发病率也很高。

②孕妇和婴儿摄入过量的铝，会导致婴幼儿脑部功能的不健全，形成智力障碍。

③铝在大脑和皮肤中积沉，还会加快人体的整体衰老过程，特别明显地使皮肤弹性降低、皱纹增多。

④铝沉积在骨骼中，会导致骨质疏松、骨折、关节疼痛等疾病。

⑤过多的铝会对肾脏造成压力，引起肾功能障碍。

⑥过多的铝也会危及消化系统，使人食欲不振和消化不良，并且影响肠道对磷、锶、铁、钙等元素的吸收。

人体摄入铝的途径是很多的，地表饮用水含铝，部分瓜果蔬菜含铝，一些食品添加剂含铝，一些医用药品含铝，据测算，人体每日从这些途径摄入的铝，已经接近或超过允许摄入铝的最高量标。除此以外，人体每日再从铝制炊具中摄入大量的铝（大约为4～10毫克），这就绝对是超额的了。而且，这一摄入途径不仅是明显的，也是完全可以避免的。

因而，我们可以毫不夸张地说，金属电饭煲是病从口入的罪魁祸首。为此，世界卫生组织曾向各国推荐中国传统的铁制炊具。

不粘涂料——健康隐患

现在的金属电炊具一般都是不粘锅，也叫特氟隆锅。这种电炊具的特点是：在金属内胆的表面喷涂了一层不粘涂料，因而煮食不粘锅，容易洗洁。

这种涂料就是特氟隆（teflon），其主要成分是一种有机氟化合物，化学上的学名叫聚四氟乙烯（简称4f，ptfe）。

就是这种不粘电炊具，仅仅一个不粘易洁的优点，就给我们带来了三大严重的健康隐患：

① 不粘涂料在高温下要产生有毒化合物。

2001年，科学界权威刊物——英国《自然》杂志，刊登了加拿大多伦多大学公布的一项研究报告，该报告称聚四氟乙烯（不粘涂层的主要成分）和其他用于制造不粘锅及烤箱的类似涂层，在高温时会发生降解，产生有害的化合物，这些化合物中包括有毒的长期污染原三氟醋酸盐等，而该污染原的分解非常缓慢，并且会积聚在动物组织内，对动物组织造成危害。

对此，一些不粘涂料的供应商作出了这样的解释：聚四氟乙烯在厨房烹饪中使用对人体是安全的，因为，只有在温度达到260℃时才会发生化学变化，在温度超过340℃时才会发生显著分解，而此温度明显高于正常的烹饪温度。

这一解释显然是站不住脚的。烹饪温度是指锅内食物的温度，而锅体受热绝对不可能完全均匀，一些热点部位的温度则远远高于锅内食物的温度。其实，不粘锅的使用维护常识，就是对其危害性的一种暗示。用过不粘锅的人都知道，不粘锅必须使用中火或文火，加热时，锅内必须有食物或水，切忌干烧，这就是因为不粘涂料高温时要分解的缘故。

职业病防治医学也早已研究证明，聚四氟乙烯的分解物对肾脏有特异毒性，严重中毒者对中枢神经系统、呼吸系统、心血管系统、肝、肾等全身的毒害作用都不容忽视。

② 不粘涂料脱落后被人体吸入的危害

到目前为此，还没有哪一个不粘电饭煲厂家敢于保证，他们的锅面涂料绝不脱落。由于受热、撞擦、洗洁磨擦等种种刺激，不粘涂料不时会或多或少地发生脱落，脱落的尘粒，很容易地就随着食物被人吸入体内。这些尘粒，人体能否排出？能排出多少？能否原原本本地排出？留在体内又有什么危害？现在谁也说不清楚。

③ 劣质不粘涂料的更大危害

不粘电锅市场的进入门槛相当低，原有生产电炊具的企业，只要通过直接或间接渠道获得不粘涂料，掌握涂料的喷涂工艺技术，就能生产不粘电锅。

涂料的品质越差，其稳定性就越差，受热分解的温度更低，毒害更大。

涂料差，工艺水平低，不粘层更容易脱落。常有消费者抱怨不粘锅用不了多久就成了粘锅，食物粘在锅底也变成了铅灰色。

为了自己和家人的健康，我们不得不警惕地端详一下自己手中的不粘电锅，不要让它成了我们健康人生的暗藏杀手。

金属电炊具——仅将饭菜由生煮熟

传统的金属电炊具解决了煮饭方便的问题，但是，煮出的饭菜口感非常普通。小孩吃不多，老人觉得没有味道，成年人感觉到很一般。这是什么原因呢？

① 金属内胆稳定性差，容易通过化学反应破坏食物原味。

金属电炊具的铝或铝合金内胆，或者不粘涂料层退化脱落的尘粒，在高温下容易与食物中的酸性或碱性成分发生反应，因而，金属电炊具难以煮出食物原料原原本本的味道。

②金属内胆只是一个简单的加热外壳，煮不出饭菜的独特风味。

要做出香鲜独特的饭菜，离不了独特天然的炊煮器材，金属电炊具的功用仅仅是将饭菜煮熟。例如，云南的香竹饭，海南的椰饭，广东的煲仔饭，湖北的泥罐煨汤，历史悠久的瓦罐炖品，品味高尚的砂锅饭菜等等，都是用独特的天然材质煮出来的美味。

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中等收入家庭的算账趋势：表现出他们生活较为稳定，脱离了为生活品奔波的事实，所以他们首先想到的是积攒，虽然没有一定的目的性，但可以断定是在为未来打算；在消费上，他们趋向奢侈品，更说明他们平时的财力相当部分被存储了起来，很少有为自己的爱好和兴趣花钱的机会；对于投资，他们则更多地把幻想放在首位，缺乏市场意识和必要的调查，这1000元钱也把他们的算账进程改变了许多。

第二部分：中等收入家庭的生活现状

一般中等收入的人士很多都人到中年，家里出现了“上有老，下有小”的紧迫局面：一方面，父母年事已高，疾病增多，需要子女提供有力的赡养协助；另一方面，孩子年龄尚小，无法自立，花费颇多，需要家长重点进行资金扶持。诸般因素聚在一起，使得这些家庭疲于奔命，由于家庭财力有限，又容易缺东墙补西墙，彻底打乱了算账计划，但更可虑的是，这些中年算账人士仅仅关注眼前的困境，却往往忽视自身的一些变化，吝于用度花费，如淡化自身保养，没有精力、资金学习等等，于是自身健康变化和社会变化很可能成为新的更大的困境，一齐拥来，成为“中年早丧”、“下岗失业”的起因。

第三部分：中等收入家庭的理财建议

我建议包括三个方面：投资基金和国债；避免债务；注意健康。

对中年人家庭来讲，并不算多的钱有一个好的去处，相对投资股票来说，投资基金、信托、国债更　加安全和保险。如果你们没有足够多的钱来买进上百支股票和债券，或乏于能力建立一个多样化的资金组合，那么，你应该以投资基金、信托、国债来代替。无论如何，投资基金会使你的财务管理变得简单起来。货币市场基金是资金的避风港，关键在于其较高的安全性和流动性，以及超过定期存款利息的收益，而且收益是免税的。在投资品种上，货币市场基金主要以银行存款、短期国债、国债回购和央行票据等为主，这些投资品种的风险都非常低，也就保证了货币市场基金的安全性。etf(指数基金)是能够部分替代股票的投资。在目前中国股市的情况下，特别是目前的低指数下，etf的投资风险是非常小的。

过去，大多数中国人不喜欢负债、他们排除了贷款生活的可能性。但现在这种现象正在悄悄起着变化，有报道说现在的大城市中"用明天的钱圆今天的梦"已经成为时尚，贷款买车、买房、旅游、留学变得越来越时髦。对几大城市中462个家庭的调查发现，上海人最爱借钱花，且以13%的比率领先。从社会发展的角度看，这可能是个好现象，但对个人来讲却并非如此，尤其是加重了很多中年家庭的负担，使他们每月不仅要支付利息费用和财务工具使用的费用，更直接意味着每个月要支付的账单更多了。

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