王律师主要从婚前理财、婚内理财以及离婚财产权益保护等方面，为读者讲解了婚姻理财问题。以下是王律师的部分讲课内容：婚前财产权益１．婚前同居期间，两人购置生活用品，但双方没有结成婚，发生纠纷如何处理？

王律师提醒同居恋人们：一、在同居期间对购置的贵重财产，要保管好相应的财物凭证；二、出资方保存相应的出资っ鳎蝗?、在财产凭证上体现自己的权益，如目前的房产证可以标明共有，并明确双方在房产中的份额??br>

２．婚前财产公证有必要吗？

目前许多人对财产公证还存在着误解，认为做财产公证很有必要。其实财产公证分几类，其一就是各分各的财产，婚前的财产与对方无关，《婚姻法修正案》的出台规定了“婚前财产永远都是婚前一方所有，婚后财产永远都是双方所有”。

３．婚前买房用谁的名字好？

如果两人是一次性付款，最好写两人的名字，并将产权份额进行明确，否则法律将视其为一方的婚前个人财产。如果是按揭贷款，房产证上写了谁的名字就对谁有利。她强调，无论是双方写谁的名字，一定不要写上第三人的名字。

婚内财产权益１．在日常生活中，对于家庭理财的管理怎样多个心眼儿？

对家庭财产如存款、基金、股票等存在开户的问题，不能完全是一方的名字。同时应对财产信息进行保留，家里如果有存折、股票账户时，其开户行、账号、密码等应该有一个复印件或记录，并保管好其财产凭证。

２．实施ａａ制的理财方式———夫妻财产约定制，一方的问题和另一方没有关系吗？

王律师指出，真正的约定制要通过一定的法律手续，具备完整的法律要件，并以书面形式确定下来，法院将通过双方约定的内容进行裁决。

如果如上所述，则双方必须有了合法的财产约定，一方才不需要承担对方的债务责任，同时该约定还需要向债务方公示，否则也视为无效。

３．什么样的房产属于夫妻共同财产？什么样的房子是一方婚前财产？

一、婚后两人购买的商品房，不管是否按揭付款，或是填了谁的名字，都认为是夫妻共同财产。

二、由一方婚前支付了费用，并取得了房产证的，对房屋分割的原则是按照市场价格而定，如果婚后房屋有很大增值，增值部分的价格就是夫妻的共同财产，对方也有权利分得这部分的财产。

三、一方婚前以按揭借款的形式购房，在婚后才取得房产证。这样的房产在法律上被视为夫妻共同财产，另一方有权利共同分割。但对首期付款一方必须给予一定的赔付。

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  随着城镇住房制度改革的深入和住房二级市场的放开，市场上可供交易的房屋越来越多。面对眼花缭乱的商品房与:二手房"，很多购房者往往无所适从。那么面对几套较为合适的住房，如何选定一套呢？请跟我走好这五步：一问、二审、三比、四算、五看。

  一问：

  主要是到房地产开发主管部门和已购房户中去询问开发企业的开发实力与资质情况以及售后服务情况。一般要尽可能选择购买实力雄厚、信誉良好的房地产开发企业开发的商品房。特别是2000年全国开始推行承诺销售:放心房"活动，对参加此活动，信誉好的开发企业应重点关注。

  二审：

  首先是审查卖方的资格。主要审查卖方是否合法，如商品房的开发企业是否有营业执照和房地产开发资质证书，其资质等级如何，是否在相应的资质等级范围内承担开发任务；:二手房"的卖主与房屋所有权证上的名字是否一致。其次是审查房屋的合法性。主要是审查出售的房屋是否按规定办理了相关手续，是否限制出售对象。

  三比：

  首先比质量。其次比价格。最后比服务。

  四算：

  首先要算开发商的开发建设成本。商品房成本构成主要是开发成本、销售成本及各类税费。开发和销售成本从市场或行家处均可获知。各类税费国家已作详细规定。除去成本因素，开发商利润薄而质量好的房屋可作为首选。

  其次算面积，由于房屋设计不一样，相同房屋建筑面积因其分摊的共用面积不一而使其实际能使用的建筑面积不一样，因此要认真计算其套内建筑面积，套内建筑面积越大越合算。同只寸，相同套内建筑面积也因设计各异而导致其使用面积与居住面积不一。一般来说楼房住宅的建筑面积、使用面积和居住面积之问的换算系数是：使用面积为建筑面积的75%；居住面积为建筑面积的50%;使用面积为居住面积的150%。但由于设计科学，使用面积与建筑面积之比可能超过75．%，‘反之可能小于75%，在购房建筑面积一定的情况下，应尽可能选用使用面积较大的房屋。

  三是算自己的经济承受能力。主要是算自己可用资金、借贷资金与所购房屋价格有多大差额，借贷后有无偿还能力。

  四是算付款方式。付款方式不外乎三种：一次性付款、分期付款和按揭贷款。如果开发商的付款方式灵活，形式多，购房者可选择适合自己支付能力的方式成交。

  五看：

  首先要看环境。

  其次看设施。

  三是看房屋所在的地理位置。

  四是看规划。五是看房型。主要看房屋平面布置、套型是否满足需要。

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吴小姐的准家庭：暂不宜买房

案例一：吴小姐在媒体工作，男朋友是高校教师。她刚参加工作一年，两个人月收入加起来约5000元，年终奖共约15000元。他们在江苏昆山租了一套小住宅，月租750元，加上生活费，每月需支出2000元左右。此外，近3年妹妹读大学，加上学费每月平均约需寄给她2000元。

他们现有存款40000元，希望能尽快购置一套房子自住，要咨询的是，现在是否具备买房的财力？要买的话，应采取哪种贷款方式？买什么样的房子比较合适？

工行的一位资深理财师认为，吴小姐刚工作不久，和男朋友关系较稳固，收入尚可，想尽快有个属于自己的家。但根据她的具体情况，她现在买房不是太合适。

主要原因：1.目前她的现金流太少，如买总房价40万元的住房，首付款至少需8万元，手头4万元存款不够付按揭首付款及装修款；2.采用等额还贷方式，20年期32万元贷款，月还款额约为2000元，压力过大；3.投资渠道少，资金收益率低，剩余资金躺在银行里，没有发挥最大效用。

理财建议：未来3年还是继续租房为好，将剩余资金根据风险偏好进行合理投资，可投资股票型基金、货币市场基金、信托产品，以期获得较高收益；3年后，累计积蓄可达13万元左右[(1000×12＋15000)×3＋40000＋部分升值收益＝13万左右]；考虑到吴小姐年收入有相当上升空间，届时可根据情况购买市中心的中小户型住宅(包括二手房)，面积在60~80平方米左右，男朋友是高校教师，可申请公积金住房按揭贷款，贷款利率相对较低。

王女士的三口之家：买车再等等

案例二：王女士家庭是三口之家，有一小孩。夫妻俩每月净收入共7000元，收入稳定，且都有医疗保险、养老保险、住房公积金。每月家庭3人开支3500元。资产方面，在昆山市城北有自住房1套，面积127平方米。买房时一次性付款，向人借款80000元，可分期归还；现金50000元、股票原投入80000元(全部被套)、基金10000元。

王女士想咨询：1.有购车打算，不知道过几年购买合适？2.10年后想换1套户型更大、更为舒适的住房，资金周转是否有困难？3.如何储备小孩的教育费用？

案例二分析：先梳理一下王女士的家庭资产、负债情况(表一)及年度税后收支(表二)。

理财建议：资产状况良好，负债较小，投资渠道多，对基金、股票都有涉足，并且对生活品质的要求较高，因此现在应开始进行适合自己的理财规划，逐步达到自己的生活目标。

目前汽车市场一片降价声，特别是让有点余钱的人心里痒痒的。随着进口车关税下调及汽车库存不断增加，汽车市场未来还有一段调整之路要走，因此建议暂时持币观望，等合适时机再出手不迟。

王女士家庭正处于成长期，最大开支是保健医疗费、智力开发费用，并且还需要为子女的教育费用做好充分的准备。王女士已积累了一定的工作经验和投资经验，可考虑将股票逐渐转为投资股票型开放式基金，如果有能力建议进行以创业为目的的风险投资等，以达到资产保值、增值的目的，为10年后换一套更为舒适的住房作准备(可以选择昆山市郊150~200平方米的大户型)。购买保险应偏重于子女教育基金、父母自身保障等。

理财师认为，三口之家的理财计划有不少规律可寻。做好养老、教育规划的关键有三条：一是理想的理财目标，即到时追求的资金额度，二是选择好合适的理财产品，三是持之以恒的投资，发挥复利的威力。

首先，从理财产品上，依王女士目前的家庭特性，应把金融类的理财产品锁定在基金、债券、存款、分红保险四类。

其次，从理财目标上，王女士可按照生活质量和子女教育层次及质量要求，分别规划好两大目标需达到的资金数，预计物价上涨指数，大致算出所需资金额度。

再次，可通过持久稳定收益获得高额理财收入。如以基金、债券、存款的组合为例，分别以40%、40%、20%比例进行组合，实现年收益5%的收益目标不是太难。比如，投资方式为：每隔相同的一段时间，买入等额的基金或国债，例如每一季度购买10000元基金，这样做的好处就在于可以消化基金(国债)价格波动的风险，保证总的购买成本维持在一个合理的平均水平。当然，也可以分期缴纳保费的形式购买养老保险，但是其收益性较低。(具体建议见表三)

未婚家庭“理才”是关键

而大多数未婚家庭的财务状况就非常复杂了。越来越多刚参加工作的学生已经意识到自我理财的重要性，但这一时期的特殊性(诸如经济收入较低、经济基础薄弱、个人去向和职业选择尚未稳定、缺乏投资理财方面的知识和实操经验等)却让大多数人感到无从下手。

上述工行理财师认为，这一时期的个人理财规划要考虑以下几个方面：一是以“理才”为重，注重自身能力的积累和价值的提升，除职场的优秀表现之外，还要进行必要的进修和提高；二是加强基本资金积累，在收入水平相对稳定的情况下尽量打好经济基础，为提高生活质量和积累投资基金做好准备；三是努力掌握投资理财知识，在学习和实践中培养投资意识、锻炼理财能力。

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根据人生不同阶段潇洒投资巧收益

女性天生心细，这让她们在理财方面有着与生俱来的“驾驭感”，成为不少家庭的钱袋子。但是，女性难以琢磨的感性也难免会让其在理财上优柔寡断，错过难得的“敛财”机会。如何有效理财来使得自身的财富不断增值呢？理财专家建议，女性应根据自己所处的不同年龄段，结合自己的风险偏好、风险承受能力、收入、家庭情况等，兼顾收益与风险来构建一个高效的投资组合，以此获得稳定收益。

22-26岁：初涉职场的“月光族” 。理财特征：这一阶段的女性大多还处于单身或准备成立新家阶段，相当一部分的女性没有太多的储蓄观念，自信、率性，“拼命地赚钱，潇洒地花钱”是其“座右铭”，因此，“月光女神”随处可见。

专家建议：定期定投赚个“金鸡母”。国海富兰克林基金管理有限公司市场总监孙嘉倩指出，刚刚步入职场的年轻女孩子投入较低，但花费却不低。因此，不妨选择按期定额缴款的约束性理财产品，如基金定期定额计划刺激一下，收紧钱袋子。打个比方，如果每月定期定额投资1000元在年利率2%的投资工具（按复利计算）上，10年下来可累计约13万余元；若每月定期定额投资1000元在年利率10%的投资工具（按复利计算）上，10年下来可累计约20万余元，后者约为前者的1.5倍。银行定存年收益率近2%，但从数据可见，银行定存的利率偏低、成长有限；考虑到股市长期向好的趋势，开放式基金的年收益率应该优于定存，因而在低利率时代女性还是可以找到会赚钱的“金鸡母”的。

26-30岁：初为人妇的“巧妇人” 。理财特征： 刚刚步入二人世界的女性，为爱筑巢，随着家庭收入及成员的增加开始思考生活的规划，因此大多数女性开始在消费习惯上发生巨变，“月光族”的不良习惯开始“摒弃”，投资策略也由激进变为“攻守兼备”。

专家建议：增加寿险保额投资激进型基金。华南理工大学财务策划讲师邹海燕指出，一个家庭的支出远大于单身贵族的消费，所以，女性要未雨绸缪，提早规划才能保持收支平衡，保证生活的高质量。这个时期购置房产是新婚夫妇最大的负担，随着家庭成员的增加应适当增加寿险保额。在此时夫妻双方收入也逐渐趋于稳定，因此，建议选择投资中高收益的基金，例如投资于行业基金搭配稳健成长的平衡型基金。

30-35岁：初为人母的“半边天” 。理财特征：这一阶段的女性都较为忙碌，兼顾工作和照顾孩子、老人、丈夫的多重责任，承受着较重的经济压力和精神压力。这一阶段的女性，在收支控制上已经比较能够收放自如，比较善于持家，但还缺乏一些综合的理财经验。

专家建议：筹措教育金购买女性险 。交通银行广州分行沃德理财师黄惠指出，家庭中一旦有新成员加入，就要重新审视家庭财务构成了。除了原有的支出之外，小宝贝的养育、教育费用更是一笔庞大的支出。首先，在小宝贝一两岁时，便可开始购买教育险或定期定投的基金来筹措子女的教育经费，子女教育基金的投资期一般在15年以上。

40-50岁：为退休后准备“养老金” 。理财特征：由忙转闲、准备退休阶段。这一阶段的女性，子女多已独立，忙碌了一辈子，投资策略转为保守，为退休养老筹措资金。

专家建议：风险管理最重要 。友邦保险资深营销经理黄朝武指出，此时家庭的收入存在，但与前几个阶段不同的是，“风险”管理此时成为第一要务。由于女性生理的特点，在步入中年，甚至更早的年龄阶段，妇科疾病就陆续找上门来，有针对性的女性医疗保险必不可少。

另外，在投资标的的选择上必须以低风险的基金产品为主要考虑对象。他建议，中高龄人士这个时期的投资则要首先考虑稳妥，理财产品应选择那些货币基金、国债、人民币理财产品、外币理财产品等。

理财贴士 女性理财可选“三三三原则”

女性的理财方案，应根据结合家庭状况和人生阶段分步骤具体实施。国海富兰克林基金管理有限公司市场总监孙嘉倩建议，可将每月收入采取“三三三”分配的原则，即三分之一作为日常开销；三分之一进行定期定额投资开放式基金；最后三分之一用于储蓄以备不时之需。

总体来说，应该从健康医疗、子女教育、退休养老等3方面，为自己做理财规划，如：可以参加银行的教育储蓄，购买医疗保险。如果参加炒股、买卖外汇等风险性投资，建议资金不宜超过家庭收入的三分之一；购买保险，目前比较通用的定律是拿出年薪的10%用于缴纳每年的保费。

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