接受了众人的祝福，小俩口组成家庭，展开另一段人生旅程，但是新的挑战也旋即展开。特别是理财方面的问题，往往是争执的重点。

钱归谁管？重开源还是重节流？要不要买屋？生不生小孩？如果有房贷、车贷问题又该如何解决？这些都是人生重大决策，女性朋友应该积极的参与家庭的各项财务计划，而不要以为结婚后有了靠山，就疏忽了重要的理财规划。

女性在结婚后，在理财上可以分成好几种类型：希望等到经济基础稳固，计划三、五年内不生小孩的与一结婚就立刻打算生小孩的，理财方式必然有明显的差异。想要买房的新婚夫妻，势必与打算租房甚至与父母同住的夫妻，在收入所得能够支配的空间上有很大的不同。

计划短期不生小孩的新婚夫妻，如果双方都在工作，又没有亲属需要抚养，财务上的自由度就比较高。如果打算先购屋，在支付三成头期款后，每月房贷金额最好在月薪的三分之一以内，虽然申请贷款时，银行要求你的月供款不超过收入的50％即可，但我个人认为还是控制在三分之一以内较稳妥，超过则可能影响生活品质。

当房租或房贷控制在总收入的三成之内，没有小孩的家庭，如果能把食物的花费控制在10％之内、置装费用控制在10％之内，交通费用控制在5到10％，娱乐支出控制在10％，杂项支出控制在10％内。这样一来家庭总支出约为75％到80％，每个月还可以留下20到25％进行投资。

但是如果当有子女或长辈需要抚养或赡养时，及早储备子女教育基金或老人安养费用，就是非常重要的事情。特别是小孩教育费用越来越高，以目前一个小孩完成国内学业直到大学毕业，十八年后需要的教育经费少也要几十万。如果不及早准备，将来临时筹措会倍感辛苦。

所以即刻起就要把生活中剩余的所得，以定期定额方式进行长期投资。尽早开始收获多多，你在25岁开始储蓄或投资，10年后的收益就远远高于你在35岁时才着手此事后的10年收益。这样你不但可以筹措绰绰有余的教育经费，还能积下自己的养老金呢。因此平日精打细算的女性朋友们，早早开始替自己进行理财规划，筹措一个安全无忧的未来吧！

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上班族妈妈，每天奔波于职场与家庭之中，有如两头烧的蜡烛，心力交猝自不在话下。对于上班族妈妈这样的女性而言，生活几乎完全奉献给别人，极少有时间静下来为自已想一想，未来想过如何的生活？

对目前育有子女的双薪小家庭而言，财务支出显然是较为吃紧的一个时期，许多主管家中财务的妈妈们往往不加思索地将每月的结余存入银行，或是将银行存款视为最主要的理财工具。只担心下个月会不会入不敷出，很少会想到在理财规划上是可以采取更主动的行为。

很多妈妈会认为理财太专业，自己哪有时间去学会那些投资工具、搞懂那些理财术语？其实理财规划并不如想象中复杂，也不需要花许多的时间，在信息发达的今天，取得理财信息是相当简便的。

只是凡事起头难，只要肯勇敢地踏出第一步，循序渐进，你将会发现除了为别人忙录之外，你也可以多帮自已想一想，为自己想过去的生活提前作好规划。 进入理财的第一步，首先要知道哪里有理财信息可以取得。最容易取得的方式，就是各式报章、杂志及媒体，现在理财的专栏相当多，入门的讯资也不少。

除此之外，网际网络的兴起也带来许多便利，在陪小孩探索网络信息的同时，您也可以为自已搜集许多有用的资源。如果实在不知从何着手，银行的柜台的客户服务人员也会提供亲切的咨询服务。只要去看、去找甚至亲自打电话去问，敲开理财之门决不会如你想象中困难。

搜集好资料之后，第二步就要强迫自己养成投资的习惯。不论是从买一支股票或是投资债券开始，一定要有参与感，才能培养对投资讯息的灵敏度。要记住，存款并不是投资，银行存款可以提供固定的收入，但并没有成长性，如果以长期的眼光来看，甚至无法对抗通货膨胀的压力。因此，一定要强迫自己养成投资的习惯，长期投资在时间复利的效果之下绩效会更加显著，对于达成长期目标有莫大的帮助。

理财规划是一生全盘的考量，包含投资、保险、子女教育基金甚至未来自已的退休生活计划。上班族妈妈不论多么忙碌，一定要给自已喘息的时间，好好的作一次自己的理财规划。设定目标-->检视目前财务状况-->选择合适的投资工具-->长期投资并定期检视投资报酬，你的理财规划可以从现在就开始!

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  如何选择财务规划师

  你送电视或车子去修理时，会请他们先估价，再决定要不要修理。找财务规划师也一样，要先问清楚收费方式，财务规划师的索费并非一成不变，是依照其提供的服务内容、个案大小和客户年龄收费的。不过，在未开始找财务规划师之前，应先确定要财务规划师为你做什么服务。

  只索取佣金的财务规划师

  这种财务规划师不会向你索取服务费，他向人寿保险、年金、共同基金或其他投资标的的公司收取销售佣金。由于这一类财务规划师完全依赖佣金收入，因此常有利益冲突存在。通常该金融产品的投资风险愈高，所获得的佣金就愈高，所以会以自己的利益挂帅，向你推销那些可获得高佣金的投资标的。佣金的多寡也因投资标的不同而有差别，所以请他先列出各种投资标的的佣金才是正确的作法。

  好的财务规划师至少要有四年～五年的从业经验。你在找他之前，要先确定要他为你做什么，也要问清楚如何收费。

  决定找财务规划师为你服务之前，可以请他列出各种投资标的佣金。不同的投资标的佣金也不同。

  以收取服务费为主佣金为副的财务规划师

  收取服务费的方式有时又称为服务费外加佣金法，你买了他所推荐的投资标的，他收取的费用包括佣金在内。如果你支付他服务费，就没有义务买他们推荐的产品，不过，买他所推荐的金融产品，他可能会少拿一些服务费。

  只收取服务费的财务规划师

  这种财务规划师的收费方式和会计师、律师一样，采计时收费，每小时90美元～250美元，最初理财规划收费所提供的服务往往是金额在500美元～5000美元之间的，确实的金额看你的资产和年龄而定。这种收费方式的财务规划师虽然不卖投资标的，但通常会协助顾客投资不收费的或收费较低的投资标的。决定找这一类财务规划师时，必须先谈妥每小时的收费金额。他们也提供监管你的投资标的的服务，收费方式为投资金额的1.5%至2%之间。

  只收服务费的财务规划师虽不卖投资标的，但通常会协助你投资不收费或收费较低的投资标的。找他们之前，应先谈妥每一小时的收费金额。

  只收取服务费的财务规划师虽不卖投资标的，但通常会协助你投资不收费或收费较低的投资标的。找他们之前，应先谈妥每小时的收费金额。

  找银行、储贷或其他金融机构的财务规划师服务，不必支付服务费或佣金，但只能买到该公司的投资标的。他们可以从卖出的金融商品取得红利。

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我是一个工薪阶层，理财对我来讲就是勤俭持家。我们夫妇两人月收入合计约2500元左右，每月生活支出约1000元左右，有一个上小学五年级的孩子，住房是单位福利分房，已购买产权。

因为收入不高，所以谈不上投资，仅是在股票热的时候炒过股票，结果大家都知道。现在，每月约有1500元的结余，用其中的277元为孩子存了六年期教育储蓄，到期可以领取本息约22127.87元，正好用于孩子上大学。还有500元存了三年期零存整取，三年后本息共计18344.66元，一部分用于为孩子上初中时买台电脑，一部分作为积蓄，转存为定期。每月还有723元留在代发工资的银行卡内，留做急用。同时申请了银行的约定转存功能，不用的时候按照定期计息，也能获得比普通活期利息高一些的收益。为保证这些计划能够实现，还采取了生活费支出记账，当发现生活费支出较大时，就调整最近的支出，以保证每月生活费不超支。

上海浦东发展银行沈阳分行高级理财经理陈文龙

1、这个家庭由于收入较少，因此抗风险能力相对较弱，不适宜选择高风险理财产品，建议适当增加银行理财产品、保本型基金等产品，以提高收益。

2、家庭收入不高的情况下，应防止财务断流或意外事故发生时资金紧张，所以购买部分保险产品来规避意外伤害或疾病带来的风险也是很必要的。

3、从理财的角度上讲，应该从很早就开始医疗、养老方面的筹划，该家庭虽然生活节俭，计划性较强，但往往关注短期计划，长期计划还比较缺乏，建议向理财师咨询进行完整的人生财务策划。

该财友的家庭收支计划还是很精细的（理财专家已经给予肯定），赞一下！但从投资角度出发，还是可以有更进一步的潜力可挖的！理财师的建议最好能够多加领会，希望能带给您更多有关家庭投资理财方面的启示！

如今，“理财”已成为目前沈城老百姓最关心的话题。而随之产生的众多内容丰富、风险各异的理财产品也迅速成为了人们眼中的“香饽饽”。但怎样充分了解自己家庭的收入健康状况、识别适合自己家庭的投资理财产品却仍让许多人摸不着边儿。

从即日起，我们的理财社区会陆续请到有关专家来为诸多财友们详细“把脉”，提出典型案例、“一对一”全盘分析，希望沈城的广大财友们能够踊跃参与，在坛子里、在电话中，将您的理财需求讲述出来，相信理财社区中的高手们会给您带来切实的帮助！

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