家庭状况：孙太太是名自由讲师，月收入在4000元至6000元之间。先生是工程师，月收入10000元左右。家庭每月支出约3000元，每年还要支出孩子和自己的教育费13000元。家庭总资产120余万元，其中各项存款和国债65万元，基金及股票5万元。他们目前居住市内价值40余万元的一套两室旧房，正想贷款买套大点的房子。

保险方面，孙先生的健康和意外险，保额为10万元；孙太太的住院、大病及意外险保额共20万元。没有给孩子购买健康险和意外险，但给孩子储有教育金14000元，婚嫁金20000元。给自己55岁以后的养老金2000元／月，终身保障金80000元等等。最近，一直同孙太太合作的保险代理人向她介绍说：“‘生命表’就要调整了，寿险保费就要涨价了”，催她趁便宜再给家人买些保险。

■理财规划

这对夫妇都是学有专长的专业人士，未来收入将会丰厚且稳定。相对于已有的丰厚资产，家庭负担并不重，购房愿望也是合理的。因此，客户实际的风险承受能力较强，理财方面首先要完善家庭风险保障，然后是资产增值和孩子教育金及自己的养老金。

1．保费没少花，险种要正确。保险分保障型和理财型两大类。防范风险的保障型保险是家庭不可缺少的，理财型保险则应待保障比较完善后才可以考虑。孙太太家庭虽然花了不少钱购买保险，但起码的保障并不完备。

对于一个家庭而言，最大的财务风险就是收入的主要创造者故去，导致未亡人丧失经济来源，无法维持正常生活。对于孙家来说，需要以孙先生为被保险人，购买死亡保险（包括定期寿险和健康险、意外险中的死亡给付部分），其保额应该等于未亡人若干年合理的生活、教育甚至养老支出。所以，这样一笔钱投资至少应为50万元，目前孙先生已有的死亡保额只有10万元，可酌情增加。

2．“生命表”修改与保费关系并不确定。生命表也叫“死亡率表”，反映了不同年龄人的生存概率、死亡概率和平均寿命。由于预期寿命延长，如果只考虑死亡率一个要素，生命表修改确实可能导致养老型寿险价格上涨，但同时也会使死亡寿险价格下降。但是除死亡率外，寿险产品的价格还取决于保险公司的投资收益率和费用率两大要素，随着保险业的竞争和发展，这两大要素的不断优化更有可能导致寿险费用下降。

因此，单从“生命表”修改的角度，并无法判断保费未来的变化。买保险过分关注价格，是舍本逐末的非理性做法。

3．购房首付及家装款由于暂不动用，可以购买近期发行的货币市场基金，可随时动用，又可获得稍高于存款利息的收益。

4．鉴于孙家风险承受能力较强，其余资产可更多地投向风险资产，以换取更高的回报。股市、房市投资可以重点关注。

还有疑问吗？请留下您的问题，15分钟内回答您！

我觉得投资分配比例问题决定了投资的安全性和回报率。我自己在理财(相关:证券 财经)中几乎就是最关注这个比例，而我每年要作出调整的也是这个比例问题。分配包括以下几种：一个是投资时间上的分配，第二是投资风险上的分配，第三才是投资资金上的分配。在作出分配之前，要先了解自身以及家庭对金钱的长中短期的需要。

我的一个朋友据说是考过了国际理财策划师的执照的，她的算法是根据你退休后需要多少资金才能维持现有的生活水平来测算出到时你需要的投资回报率，也就是需要冒到什么样的风险。当然他的测算里包括了风险回报比率，通货膨胀率等很专业的数字。我觉得对于我们普通人来说，这个有点太难了，如果我们都会了，还要他们干什么呀。

对于我们来说，更通常的是有多少米做多少饭，可以加上多少水作出自己爱吃的饭，而类似于加水或者发酵的过程就是我们的投资过程了，呵呵，不要笑话我，现在是主妇，想到的比喻都和吃有关系。所以，我的做法是先知道我有多少钱可以投资，再知道我计划的拿到这些投资收入的时间有多长(这是指整体的投资，包括了长中短期，因为中短期的投资回报如果不需要花费掉，还可以再次投入，循环赚钱嘛)，最后才确定必须冒的风险有多大。其实我的这个标题可能还有点不对，版主帮我改改，我的文字水平有限的很。我这文章想表达的意思应该是不同期限的投资和可以承担的风险的关系。

我觉得还是用例子说话比较好一些。我还是举例吧，否则，我实在描述不清，多少年没写过论文了，呵呵，要立观点，证观点，最后还要总结加展望，很辛苦。不如，让我说成大白话好了。

假如一个中等城市的家庭，老婆30岁年收入是4万，老公32岁年收入是6万，(他们的收入每年要递增8%以上，)一个孩子，5岁，上幼儿园。假设他们还没有房子，存款有20万(我觉得这样的假设在中等城市应该比较合理的，我本身就生活在这样的城市里，一对夫妇，大学毕业工作10年左右的，如果买房了，存款就没有这么多，如果没买房，这些存款也很正常，差不多只是够付首付加装修，特别有钱和特别没钱的就先不在本文讨论了。)如果我是这样的家庭，我会这么安排我的投资

一、买房子

1、首付在12万左右，地段应该在城市的三级地段，面积为90平方左右。安居乐业的感觉是多少钱也换不来的。而这也是现实的需要，不降低生活品质的需要。但是，装修我只会花4万，或者更少。装修的目的是居住舒适，方便清洁，而非为了奢侈或者面子来装修的。并且，装修的风格实际上5年左右就是一个流行周期，所以无论投入多少钱做装修，过个几年，就感觉土气了。

2、这样剩余的28万需要贷款20年，对接近30岁的人20年的贷款不算长的负担，每月可能需要还贷2500左右吧，具体我不知道，我自己没贷款过。

二、安排家庭支出

每月的消费支出应该不能超过2000，外加人情，服装等的总消费不能超过3000。加上还贷，每月支出应该控制在5500以下。每年的支出在65000左右。

三、用剩余的存款4万和节余的钱(每年35000)来投资(第一年)

1、一定要买保险啦。一旦出事时理赔的金额应该能够覆盖以下几方面：a，够支付剩余的房子贷款 b。够支付孩子的一半的费用。所以这时的保险应该是买纯保险，否则保费太高了。夫妻双方的保费加起来，估计有个1500每年就够了。

2、用10000买货币基金，照顾短期的需要，比如突发性的事件什么的。或者其中一方突然失业，来补充每月的开销

3、每月储蓄卡里8000就够了。每月的开销和还贷后还有个2，3千的，够应急了。

4、还有3万，做长期投资，长期投资可以包括价格比较稳定的蓝筹股，或者持续增长的大盘基金。或者比较安全的借贷。但是风险系数一定要低。因为这是一次性的投资，如果风险高了，就一场空了。30年的打算吧。假如平均每年有6%，30年后，大家算吧，用excel就可以算出来了。大约是每12年钱翻一倍。(6%应该不是梦啦，我们的gdp都有8-9%呢)

5、第一年节余的25000(35000-8000-1500)做中期投资，定个3-5年的期限的，这个可以投资风险很高，但是收益也很高的，理由是25000元是每年都可以节余出来的。不过一定要牢记，高收益等于高风险，高风险不一定等于高收益。投资一定要保证投资渠道的安全和合法，风险只能是市场的风险，而不能是法律上的风险。

四、第二年的投资

第二年还能节余33000*(1+8%)。为什么不是10w做基数呢，我是把应该消费的部分也水涨船高了。所以只是按照比例递增投资额。这部分的投资仍然应该是中期的，高收益高风险的。理由已经说了。那么第三年第四年是否一直是按照这样的方式分配投资比例?我个人不会一成不变。只要中期投资的本金加收益加上我当年的节余达到10万，我就将其转换为长期投资了，当然长期投资的时间也在递减，因为年龄在增长。我这么做的理由是，根据风险系数来说，总有一天这个高风险是要兑现出风险的。我不能用辛辛苦苦赚来的钱去冒这么高的风险。所以一定要及时转换，总是用比较适中的金额去赚高风险的钱，这样可以很好的平衡自己的投资分配。

还有疑问吗？请留下您的问题，15分钟内回答您！

上海从来都是时尚、高品质生活的聚集地。这里的人们追求生活质量的高品质，宁缺毋滥。孩子是家里的宝贝，婴幼儿产品的选择更是马虎不得，追求超高品质，上海的宝妈们都是怎么选择纸尿裤的呢？

8月3号，上海超人妈妈互助会举办“百名宝宝周岁生日趴”生日会，高端纸尿裤品牌kicoo亲奇成为现场的吸睛小网红，获得了一圈高颜值、高收入宝妈们的关注和认可。

据了解，超人妈妈互助会是一个自发的公益组织，由一群追求高品质生活的妈妈们共同创办的社群。平时会主办各种线下活动，分享人生感悟和育儿经验。kicoo亲奇从诞生那刻起就定位为高端母婴用品品牌，为高品质需求的家庭提供舒适顶级的母婴产品和服务。和超人妈妈互助会共同举办此次活动，kicoo亲奇将产品的亲肤品质传递至更多的高要求家庭。

创意“kicoo纸尿裤蛋糕”成为全场小网红

kicoo纸尿裤是kicoo亲奇的首款自然亲肤产品。它从薄皮肤科学护理的角度去关爱宝宝的小屁屁，从设计到原材料的选择上都追求最高标准，柔如云朵、薄至2mm，是一款真正的超薄亲肤纸尿裤，让宝宝的小屁屁感受裸感般轻盈。

为了庆祝百名宝宝集体周岁生日，kicoo亲奇团队创意性的为宝宝们制作了一款特别的生日礼物，“kicoo纸尿裤蛋糕”。这款“蛋糕”一共三层，由153片kicoo纸尿裤先卷成圆筒状再捆绑一起而成，样子精美有格调。很多妈妈立马路转粉，纷纷成为它的小迷妹，跟它拍照合影，“kicoo纸尿裤蛋糕”俨然成了纸尿裤界的小网红。

“我们团队5个人，花了整整一天的时间，进行捆绑、包装，用了153件亲奇亲肤纸尿裤做了这么一款蛋糕，给孩子们送上生日的祝福，我们kicoo亲奇纸尿裤，是一款定位高端的自然亲肤纸尿裤，并获得德国权威机构海恩斯坦的亲肤认证。宝宝皮肤薄嫩脆弱，我们想打造一款至薄、至柔的纸尿裤给宝宝的小屁屁最贴心的呵护，这也是我们送给宝宝们最有成就感的礼物！”kicoo亲奇纸尿裤联合创始人吴宛庭女士对记者说。

纸尿裤盲测，kicoo亲奇自然亲肤纸尿裤实至名归

婴幼儿的皮肤仅有成人皮肤的十分之一厚，表皮是单层细胞，很容易被外物渗透或者摩擦受损。所以，一款亲肤的纸尿裤对宝宝来说至关重要。

“这款真的很薄、很柔，摸起来真的比我家现在用的那款都舒服。”参与盲测的徐女士激动的说。为了证明kicoo纸尿裤能够给宝宝亲肤的体验，kicoo纸尿裤团队邀请了100位宝妈参与盲测，遮住眼睛，从三款纸尿裤中，选出自己摸起来最舒服，最薄的纸尿裤，然后塞进箱子里。结果令人惊奇，100位宝妈都选择了kicoo纸尿裤，无一例外。箱子里充满亲奇蓝的kicoo自然亲肤纸尿裤。刚才引起徐女士激动尖叫的也正是kicoo纸尿裤。

据了解，kicoo纸尿裤复合芯体的厚度仅为2mm,比其他纸尿裤厚度要薄很多,穿了就像没穿一样舒适。在酷热的夏天,这种薄如蝉翼的裸感肯定让宝宝感觉非常舒服。kicoo亲奇纸尿裤坚守care by nature的品牌理念，倡导从自然中汲取精华呵护宝宝的肌肤健康。“自然亲肤，呵护薄皮肤”kicoo亲奇纸尿裤用极致的产品成为宝宝薄嫩脆弱皮肤的守护者。

kicoo自然亲肤纸尿裤成为高端家庭的首选品牌

接下来的宝宝爬爬赛掀起整个活动的高潮。现场的妈妈们，使出浑身解数，引导宝宝往前爬，有的拿着宝宝心爱的玩具在前面摇，有的拿着奶瓶在前面哄，但是宝宝们可不那么听话，不少宝宝自顾自地玩耍，还有些宝宝一脸好奇的四处看看，都不知道自己在比赛，让大家忍俊不禁，欢乐的笑声此起彼伏。最后许宝宝获得了比赛的第一名，获得了kicoo亲奇纸尿裤3个月使用量，价值5000元。

在现场，kicoo亲奇纸尿裤创始人吴宛庭女士为冠军家庭颁奖。她表示，其实今天所有的孩子都是冠军，他们勇敢的去探索每一步，他们比我们想象的更强大。我们的纸尿裤倡导care by nature的品牌理念，每个部位的选材都来自全球顶尖的公司，贴近自然，零添加。我们也提倡宝宝要到大自然中去探索生活。未来，我们可以带领大家来一场亲近大自然的旅行。

宝宝的每一步爬行都是成长，从爬行到第一次站立，到蹒跚学步，有了爸妈的陪伴，他的每一步都是幸福时刻。总想给宝宝最好的，妈妈在育儿上从不吝啬。kicoo亲奇自然亲肤纸尿裤以最高的亲肤品质，正走进千万家庭里，不但给宝宝舒适的探索体验，也给家庭带来亲子的欢乐时光。

还有疑问吗？请留下您的问题，15分钟内回答您！

买一份母婴保险

除了社会保险中的生育险外，还应该为怀孕的妻子投一份专门针对母婴的保险。女性在妊娠期间发生意外的可能性增加，如果发生妊娠并发症或婴儿先天性疾病等情况对整个家庭来说无疑是一场灾难。买一份母婴生育保险可以降低由此风险带来的经济负担，为家庭提供一份保障。

不可单一储蓄

有些夫妻由于平时工作较忙没有时间理财或者思想比较保守害怕投资风险，每个月多余的钱就直接存入银行。对于孕期家庭，这样单一储蓄方式不可取。养育宝宝的费用非常大，光靠每月余结为宝宝准备生活费或教育